Acheter ou ne pas acheter sa future maison ?
Imaginez que votre emploi est extrêmement bien rémunéré, mais qu’il ne vous plaît pas. Vous aimeriez changer d’employeur, même si cela implique probablement une baisse de salaire. Cependant, avant de faire ce changement, vous voulez accomplir deux objectifs :
- acheter une maison ;
- cotiser d’avantage à votre épargne-retraite.
Devriez-vous poursuivre ces deux objectifs ? Devriez-vous reporter l’achat d’une maison, compte tenu de la future baisse de salaire potentielle ? Si vous décidez de poursuivre les deux objectifs, lequel doit passer en premier ? C’est l’une des cinq questions auxquelles l’ancien planificateur financier Joe Saul-Sehy et moi-même répondons dans l’épisode du podcast de cette semaine.
Nous répondons également à la question d’un auditeur qui est indépendant et qui souhaite cotiser davantage à ses comptes de retraite. Nous parlons à un autre auditeur qui vit avec un salaire mensuel de 512 € tout en maximisant ses placements.
Nous parlons à un jeune de 22 ans avec un salaire de 68 293 € se débat entre le remboursement de ses prêts étudiants et l’investissement.
Nous répondons également à la question d’un auditeur qui se demande ce qu’il doit faire avec les comptes 401k de ses anciens employeurs. Voici d’autres détails croustillants:
Vous vous posez ces questions ?
Jane demande :
Mon mari et moi voulons économiser pour un acompte tout en rattrapant l’épargne-retraite. Comment pouvons-nous gérer au mieux cette situation ?
- La situation de mise de fonds : une maison modeste de 2 chambres à coucher coûtera environ 512 200 € à 576 223 € dans notre ville. Idéalement, nous déménagerions en octobre et nous aurions alors économisé 102 439 €. Sinon, nous pouvons également attendre un an de plus.
- La situation de l’épargne-retraite : mon mari a 21 341 € dans un ancien Roth 401(k) qu’il prévoit de transférer dans un Roth IRA. J’ai 19 634 € répartis entre un IRA traditionnel et un Roth IRA. J’ai de plus 18 536 € entièrement acquis dans un 401(k) traditionnel. J’ai commencé à contribuer mensuellement ce qui équivaudrait au maximum vers mon 401(k) traditionnel. Comme mon mari n’a pas d’avantages professionnels, je pense qu’il devrait mettre un maximum de 4 695 € vers un Roth back-door. Je ne pense pas que je devrais faire un Roth, car mes futurs emplois pourraient avoir des salaires plus bas. Cependant, contribuer à la retraite réduit notre acompte et nous met dans une position de payer un PMI plus longtemps.
Comment devrions-nous penser à ces priorités concurrentes et est-ce qu’un Roth IRA pour mon mari et un IRA traditionnel pour moi ont du sens ?
Tri demande :
J’ai 30 ans, je suis indépendant, sans dette et ma valeur nette est de 109 269 €. Je maximise mon Roth IRA, Simple IRA, et HSA annuellement, et mes dépenses mensuelles sont de 1 084 €. J’ai deux questions :
- J’aimerais contribuer plus que les 10 670 € autorisés dans mon Simple IRA. J’envisage d’ouvrir un SEP IRA ou un Individual 401(k), lequel recommanderiez-vous ?
- Pouvez-vous me donner un aperçu rapide et sale des comptes de courtage imposables, comme la fréquence à laquelle je dois payer des impôts sur ce compte ?
Ren demande :
C’est la première année que j’ai commencé à contribuer à la partie après impôt de mon plan 401(k) et je prévois de rouler l’argent supplémentaire vers un Roth IRA. Cependant, le fait de contribuer autant d’argent me laisse pour vivre environ 256 € et je pense à l’avance au moment où je pourrais avoir besoin de liquider mes fonds existants sur mon compte de courtage.
- Dois-je vendre les fonds à environ zéro perte (donc pas de gain en capital, pas de perte) ? Est-ce un bon plan à suivre pour financer ma conversion méga-backdoor ? (En supposant que je ne subisse aucune pénalité sur les gains en capital à court ou à long terme.)
Ma deuxième question est la suivante :
- mon beau-frère veut léguer sa maison à ses parents. Quelle est l’option la moins chère pour le faire ? La maison vaut environ 170 733 euros. Est-il judicieux de leur céder ?